最近后台收到不少读者留言，询问民间借贷中常说的『五厘利息』是否合法。今天我们就来掰开了揉碎了讲一讲这个话题，顺便教大家遇到高利贷时如何正确维权。
所谓『月息五厘』，换算成年利率就是6%（0.5%×12）。这个数字挺有意思——刚好卡在司法保护红线附近。根据最新司法解释，民间借贷利率保护上限为一年期LPR的4倍，目前大概在14.8%左右。
也就是说，单纯从数字看，五厘利息还没踩到高利贷的红线。但是别急着下结论，这里面还有许多门道。
巧立名目的附加费用：很多放贷方会在利息之外收取『服务费』『管理费』等，这些费用加起来实际利率可能远超法定标准。
砍头息套路：比如借10万先扣5000当利息，实际到账95000却按10万本金计算利息。
复利陷阱：利滚利的计算方式会让实际利率呈几何级增长。
遇到这些情况，即使表面是五厘利息，实际年化利率也可能突破法律红线。
先去当地金融调解组织申请调解，很多正规金融机构都签了调解协议。去年苏州就有个案例，借款人通过调解成功把利率降到合法范围。
如果调解不成，准备好这些材料去法院起诉：
| 材料类型 | 具体内容 |
|---|---|
| 书面证据 | 借条、转账凭证等 |
| 电子证据 | 聊天记录、录音等 |
| 其他证据 | 证人证言、催收记录等 |
最近出现一种新套路：通过虚构交易背景放贷。比如签个假的买卖合同，实际上还是借款关系。这种案子法院一般会穿透审查，但需要借款人主动提出。
有个北京朝阳区的案例，借款人发现合同年利率写的是8%，但结合各种费用实际超过30%。法官最终支持了借款人诉求，判决按LPR4倍计算利息。
遇到类似情况，建议尽早咨询专业律师。现在很多律所提供免费初查服务，帮你看材料是否够起诉标准。
最后说句掏心窝的话：借钱这事儿，利率只是考量因素之一。那些手续特别简单、放款特别快的，往往藏着大坑。真要周转困难，宁愿找正规金融机构多走几步流程，也别贪图方便跳进高利贷陷阱。